2024年，互联网贷款监管持续收紧，奇富、信也、乐信这三家，成为头部上市平台，它们凭借多年积累的科技底子，还有业务经验，于普惠下沉以及促消费方面，找到了新节奏，它们并非被动等待，而是将监管压力转化成了调整业务模式的动力。
在2024年4月的时候，国家金融监管总局针对股份行、城商行以及民营银行的互联网贷款业务，提出了新的要求。这个要求的核心在于不准把核心风控进行外包，目的是防止银行变成仅仅单存的资金通道。这就意味着助贷平台不能够再依靠兜底增信模式舒舒服服地躺着赚钱了，而是必须要拿出真正的本事来。随后在9月的时候，又出台了商业银行互联网助贷业务管理通知，该通知要求金融机构对助贷机构实行名单制管理，而且每半年要进行一次质检，同时准入门槛也大幅提高了。因为合规体系完善，奇富成了银行优先合作名单内的机构，信也同样如此，乐信亦是这般，而中小平台却被加速淘汰了。
获客成本一直处于较高水平，助贷机构由此开始仿效信用卡的会员体系，使权益与信贷服务相互脱离。信也科技旗下的拍拍贷，在今年为数量超过100家的机构伙伴提供服务，其服务范围涵盖2500万千国内消费者以及小微群体，会员体系助力它们将存量客群的价值挖掘得更为深入。乐信同样在会员权益方面投入许多资源，借由差异化服务来增强用户粘性。这种举措所具备的益处是，哪怕信贷需求出现波动，会员费也能够带来稳定的收入，进而形成第二增长曲线。对照信用卡方面的经验来看，会员所拥有的权益，已不再单纯只是贷款产品的那种附属品了，而是转变成为了具有独立性的增值性质的服务。
首先，监管提出要求，规定银行不准把核心风控进行外包，这就产生了一种倒逼机制，使得助贷平台不得不依靠科技能力来证明自身的价值，奇富科技在贷前审批方面输出技术能力，在贷中监控环节输出技术能力，在贷后管理整个链条上同样输出技术能力，以此帮助合作银行去提升自主风控水平。信也科技呢，强化科技服务能力，满足金融机构于数字化转型的过程之中的技术需求，满足其业务执行需求。这些平台不再单单是提供流量以及进行初步筛选，而是深入到银行的风控系统建设里面，用切实的科技输出替换过去的通道模式，从而让自己脱离可替代的合作方范畴，转变成为不可或缺的技术伙伴。
面对促消费政策导向，三家平台持续深耕普惠金融领域，将服务触角伸向传统银行覆盖不到的人群。乐信借金融科技手段推进绿色金融发展，给环保项目及可持续产业予以融资支持，寻得了消费信贷与社会价值的结合点。信也科技所服务的2500万消费者以及小微群体里，众多是欠缺征信记录的下沉市场用户。大数据与人工智能技术被这些平台加以利用，针对这部分用户开展精准风险定价，消费信贷的覆盖面得以扩大，不良率也得到了控制，商业价值跟社会价值的统一切实达成了。
2024年，金融领域里，黑灰产尤其是反催收联盟成了行业公害，新浪数科强化数据共享与保护机制，于打击反催收行为之际识别风险而后挽回损失，那些非法中介借助投诉渠道恶意逃废债，既损害金融机构利益，又扰乱正常金融秩序，头部平台凭借建立行业协作机制，分享黑名单数据，使得恶意逃废债行为无所隐匿，这种联合打击的方式相比单个平台独自行动要有效很多，且契合监管对于保护消费者合法权益的要求。
退金令落地后，非金融央国企渐次从金融业务里退出，同时，市场化程度更高的平台抓住契机扩展版图。2024年12月，天津银行跟京东旗下公司介入捷信消费金融重组，京东通过此事从互联网小贷牌照升级至消费金融牌照，进而完善金融生态。于此同时，小额贷款公司减量增质政策持续推进，跨地市展业门槛提高，众多不合规的小贷公司被清退。市场资源加速往奇富、信也、乐信这类头部平台集聚，行业集中度进一步提升。
2024年，互联网贷款监管政策纷纷密集出台，然而，奇富、信也、乐信等头部平台，却靠着合规优势以及技术积累，在普惠金融、促消费里发挥了更为积极的作用。那么，你认为在监管持续收紧的这种背景之下，中小助贷平台存在逆袭的机会吗？欢迎于评论区分享你的观点，点赞转发，以便让更多人参与讨论。
